銀行小白

 

我是學生，有工作(做了一個月了)，月薪2萬

有薪轉勞保，為了要付學費、房租、押金，

貸款金額大約需要6萬

請問一下我沒有信用卡，為什麼在銀行辦理不成功?

---

您好，根據您的情況，我們稱之為銀行小白

銀行小白是什麼呢?

簡而言之就是沒有信用卡，沒與銀行有資金往來，

或是好幾年都沒在用信用卡。

那為什麼銀行不辦理呢，是看什麼條件?

1.工作穩定性:工作年資需6個月以上

2.償債能力:有薪轉勞保，是否是月光族有入不敷出的情況

3.信用評比:這是相當重要的評比分數，當然，

               銀行小白就等於沒有分數...

那想要擺脫銀行小白，該怎麼做?

1.加強財利證明:年收入至少25萬、能提供財力證明

                     (薪資單、薪轉存摺)

2.從VISA金融卡開始，建立與銀行的往來

3.利用新型信用卡上市(因為有些銀行為達到業績，標準比較寬鬆)

銀行喜歡客戶:公務員、教師、醫生等職業人士，

您若符合以上條件，可以嘗試去辦理

提醒您，如果您需要30萬以上的現金，建議您不要去銀行，

因為就算銀行願意放款，最多也只貸20萬左右，

銀行會當作測試客戶，畢竟信用空白，無從得知還款能力!

協商後還能貸款嗎

 

我是一般上班族，今年27歲，年資3年，月薪3萬，

有跟銀行協商中，目前每個月繳交5000。

但最近家中有急事，急需20萬，請問我還能借錢嗎?

---

您好，根據您的情況，協商中您的信用是停用的，

所以在未還清債務之前，是無法再辦理銀行貸款了。

千萬別被一些不實的廣告所欺騙，因為這牽扯到聯徵記錄，

一但您的紀錄過多，就再也無法挽回了。

回答您的問題，協商中還能貸款嗎?

有~您有以下2種方法

1. 汽機車貸款:

是解決短期資金短缺的最好選擇。

2.房屋貸款:

只要您的房屋有殘值，就可辦理二胎房屋貸款、

房貸增貸(房屋二胎) 對於銀行信用已經不良的客戶，

我們提供了一個讓您安心貸款的管道。

而房屋二胎是最常見的貸款方式，因為利息最低、

申辦額度高，所以如果您有房子是最推薦的貸款方式喔!

何謂債務協商?

當有ㄧ天您的負債已經超過收入的22倍以上時，

就會需要債務協商，來將您的債務盡快還清，

且不會再有利滾利的情形發生。

用汽車來貸款

您知道嗎?當您急需用錢時，您的愛車是可以貸款，做為您最大的助力喔！

申請條件：1.年滿20歲之本國國民
              2.只要您有車，各行各業都可以申請

所需資料：1.身分證正反影本
              2.第二證件影本
              3.行照影本
              4.相關文件以實際需求為主

申辦流程：1.申請
              2.電話照會
              3.審核
              4.與專員對保
              5.撥款
              6.申辦人訂期還款

優點：
一、申請門檻低：因為有汽車作為抵押，
                                                            貸款公司對借款人比較放心，
                                                            所以對徵信沒有太嚴格的要求。
二、放款速度快：車子抵押貸款流程簡單，
                                                              貸款公司的審批速度很快。
                                                              借款人將手續準備齊全，
                                                              最快當天便可獲得貸款資金。
                                                              對於急需資金的借款人來說，
                                                              辦理汽車抵押貸款，
                                                              無疑是快速獲得資金的好辦法。

缺點：
一、貸款期限短：由於汽車貶值快，所以，
                                                              用汽車抵押貸款，
                                                              貸款期限都不長，
                                                              一般不超過一年。
二、貸款成本高：辦理車子抵押貸款，
                                                              需要支付汽車價值評估費，
                                                               押證不押車的話，
                                                              需要支付GPS安裝費和租賃費，
                                                              並且需要支付手續費。
                                                              一般來說，
                                                              押證又押車需要支付的手續費相對低一些，
                                                              但是會影響借款人用車。
                                                              總之，汽車抵押貸款的各項費用綜合計算，
                                                              是比較高的。

原來負債比是這麼一回事!

 

貸款時常常會看到一些專有名詞，好專業，根本看不懂...別擔心，
這些名詞其實就像數學一樣有公式的，讓小編來告訴你，
其實沒有那麼複雜喔!

負債比-公式：負債比 = 負債 / 總資產 
負債比率是企業全部負債與全部資金來源的比率，
用來表明企業負債占全部資金的比重。

資產負債率-負債總額/資產總額 × 100%
1、負債總額：公司承擔的各項負債的總和，包括流動負債和長期負債。
2、資產總額：公司擁有的各項資產的總和，包括流動資產和長期資產。
資產負債率是衡量企業負債水平及風險程度的重要標誌。

1.資產負債率能夠揭示出企業的全部資金來源中有多少是由債權人提供。
2.從債權人的角度看，資產負債率越低越好。
因為債權人提供的資金相對於企業來說所佔比例小，
所以企業不能償還的可能性小，風險都要由企業承擔，
這對債權人來說，是非常有利的。
3.對投資人或股東來說，負債比率較高可能帶來一定的好處。(與債權人相反)
4.從經營者的角度看，
他們最關心的是在充分利用借入資金給企業帶來好處的同時，
儘可能降低財務風險，既要考慮其收益性，
又要考慮由此而產生的風險，作出最優決策。
5.企業的負債比率應在不發生償債危機的情況下，儘可能擇高。
6.資產負債率的適宜水平是40%～60%。

DBR(債務負債比利)22倍-
借款人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額≦平均月收入 x 22
為避免銀行發生過度授信或發卡之情事，因此訂了DBR22倍的規定，
這項規定是指個人在全體金融機構的無擔保債務歸戶後的總餘額
（包括現金卡、信用卡及信用貸款）不能超過平均月收入的22倍。

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就學貸款還款問與答

就學貸款還款問與答
學生申請就學貸款應該如何還款？
1.依銀行還款通知，按期赴貸款銀行各營業部門繳款償還。
2.請向貸款銀行申請活儲帳戶，辦理自動轉帳手續，
既便捷又不會造成利息損失。
就學貸款應於何時償還？償還方式及期限為何？
1.貸款應於最後教育階段學業完成後滿一年之日開始，
依年金法按月平均攤還本息；但在職專班學生，
應於學業完成後開始清償
2.償還期限為貸款一學期得於一年內以每月償還，依此類推
3.因故退學或休學未繼續升學者，應於退學或休學滿一年之日起開始償還。
4.出國留學、出國定居或出國就業者應一次償還。
如因故無法按期償還就學貸款時，應如何處理？
就學貸款並不是政府給予的免費贈與，而是一種貸款，
應於緩繳期屆滿時開始按期還款；如因故無法如期還款時，
同學應主動與承辦銀行協商調整還款時間與相關還款條件。
逾期未還款者，會有什麼不良後果？
學生逾期未還款者，承貸銀行會對積欠貸款者就貸款金額控訴求償，
並將資料送請財團法人金融聯合徵信中心建檔，
列為金融債信不良往來戶，並開放金融機構查詢；
這項紀錄將會影響同學與銀行的往來關係，包括向銀行申請支票、
信用卡、房屋貸款或信用貸款等，均將遭到拒絕；
同時也會影響同學日後在國、內外之就業或就學機會。
中途休學或退學應如何還款？
學生因休、退學中途離校，
自離校日起滿一年應一次償還所有貸款金額；繼續就學者，
得向銀行申請延後至學業完成後償還。
學校及承辦銀行對於因故中途離校或畢業的學生資料應如何處理？
學校對於因故中途離校或畢業的同學，
學校應主動提供資料給承辦銀行，
承辦銀行在收到相關資料後會立即發給學生償還貸款分擔表，
載明貸款金額、償還日期及地點。
大學畢業後若繼續升學，可繼續申請就學貸款及延後還款嗎？
學生若繼續就讀國內研究所，仍可申請貸款；
若繼續在國內升學或服義務兵役或替代役，
請檢具申請書及證明文件向原承辦銀行申請辦理延期償還手續。
就貸款學生於各階段學業完成後如有異動，應否通知銀行？
申請本貸款之學生於各階段學業完成後如有異動，
應於事實發生時即主動檢附證明文件（註明身分證統一編號、
繼續升學現階段之學生證、或服義務兵役或替代役之在營證明、
或教師實習證）通知承辦銀行，以延長其償還期限。

民間信貸知識多

民間信貸知識多
什麼是民間信貸?
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。為了解決生活中的金錢煩惱而自然形成的。
民間借貸的特點
1．民間借貸具有靈活、方便、利高、融資快等優點，運用市場機制手段，融通各方面資金為發展商品經濟服務，滿足著生產和流通對資金的需求。
2．民間借貸出於自願，借貸雙方較為熟悉，信用程度較高，對社會游資有較大吸引力，可吸收大量社會閑置資金，充分發揮資金之效用。且其利率杠桿靈敏度高，、隨行就市，靈活浮動，資金滯留現象少，借貸手續簡便，減去了諸多中間環節，提高了資金使用率I資金實願效益得以發揮，這在目前我國資金短缺情況下，無疑是一有效集資途徑。
3．民間借貸吸引力強，把社會閑散資金和那些本欲擴大消費的資金吸引過來放到生產流通領域成為生產流通資金，在一定程度上緩解了銀行信貸資金的不足。
民間借貸的作用
1．作為銀行、信用合作社的補充，民間借貸能更廣泛地動員、挖掘游資，使更多的閑散資金用於生產和流通，滿足農村經濟發展對資金的需要。
2．民間借貸大多服務熱情、手續簡便、經營靈活、條件寬鬆，成為銀行、信用合作社的競爭對手，可促使它們提高服務質量和工作效率。
3．為銀行、信用社拾遺補缺，更好地適應家庭及多種合作經濟分散經營的特點，滿足其對資金融通多渠道、多形式的要求。農村民間借貸因其自身的局限性，也有其消極作用，如脫離國家信貸政策的制約和監督，盲目性較大；債權缺乏法律保證，易產生糾紛，增加社會不安全因素；貸款有的用於非法經營，助長不良風氣；有的利率偏高，刺激部分資金趨向高利貸。因此，對農村民間借貸應加強管理，積極引導，趨利避害，以利更好地發揮其積極作用。
民間借貸的分類　
民間借貸民間借貸有無息和高利貸兩種。無息信貸主要發生在親友和鄰裡之間，經濟困難時暫借實物或錢。
銀行借貸與民間借貸的區別？
銀行借貸就是由銀行核准的借貸，舉凡一般的房貸、車貸、學貸以及信用卡皆是，但是銀行一般傾向承做金額較大的借貸，或者是需要抵押的借貸，並且借款對象的條件要求較高，要準備的資料多，手續繁瑣，不過借貸利率會比民間借貸來的低。但是中小企業的資金需求一般都是短暫且急迫的，很多狀況下沒有多餘的時間來等待銀行批准，也沒辦法短時間準備好貸款所需要的資料。因此很多中小企業會選擇民間借貸，因為手續簡單，放款快速，很適合中小企業的借貸救急。民間借貸提供了中小企業另一個借貸救急的途徑，幫助他們度過短期的難關，但是民間借貸也最常出現糾紛，因為很多時候為求方便快速，往往忘記簽訂借貸契約書。沒有借貸契約書就很容易造成誤會，也讓一些居心不良的人懷有得過且過的心理。民間借貸是存在風險的，銀行借貸都是要有抵押的，民間借貸就依不同的公司而有不同的規定，因為民間借貸對借貸雙方都存在風險，所以在借貸時要清楚瞭解每一個借貸的細節。
民間借貸與高利貸的區別？
民間借貸是指公民之間，公民與法人之間，公民與其他組織之間借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效，因借貸產生抵押相應有效，但利率不得超出法律規定。所謂高利貸也是民間借貸一種模式，只要是民間借貸利率超出了國家法律規定，就應被視為『高利貸』！
民間借貸的法律特征
　　民間借貸不僅是一種經濟現象，同時又是一種法律現象，具有以下幾個主要法律特征：
（1）民間借貸是一種民事法律行為。借貸雙方通過簽訂書面借貸協議或達成口頭協議形成特定的債權債務關係，從而產生相應的權利和義務。債權債務關係是我國民事法律關係的重要組成部分，這種關係一旦形成便受法律的保護。
（2）民間借貸是出借人和借款人的合約行為。借貸雙方是否形成借貸關係以及借貸數額、借貸標的、借貸期限等取決於借貸雙方的書面或口頭協議。只要協議內容合法，都是允許的，受到法律的保護。
（3）民間借貸關係成立的前提是借貸物的實際支付。借貸雙方間是否形成借貸關係，除對借款標的、數額、償還期限等內容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價證券交付給借款人，這樣借貸關係才算正式成立。
（4）民間借貸的標的物必須是屬於出借人個人所有或擁有支配權的財產。不屬於出借人或出借人沒有支配權的財產形成的借貸關係無效，不受法律的保護。
（5）民間借貸可以有償，也可以無償，是否有償由借貸雙方約定。只有事先在書面或口頭協議中約定有償的，出借人才能要求借款人在還本時支付利息。
借貸要注意的事項有哪些？
借貸不是一件很簡單的事情，要注意的事項有很多，萬一忽略的其中一項很可能就借不到了，借貸要注意的事項有： 
1、要瞭解借貸雙方的信用與資產情況 
2、要評估借貸的能力
3、要瞭解借貸的用處
4、要商討借貸的利率
5、要簽訂借貸合同，最好有第三人的存在
6、區分銀行借貸與民間借貸
貸款三大忌！
貸款是一個三思而後行的過程，需要全局考慮才下的決定。
但通常在這麼緊急的關頭，很多人還是會犯貸款的三大忌： 
1.不熟悉借款人的品行，不要僅僅因為一面之緣或者是通過別人的介紹就貸款 
2.貸的金額雖然不大，但是卻沒有寫借條，這是不夠謹慎的表現
3.根本不知道貸款的用途，就傻傻把證件交給對方。

貸款詐騙多所以多一分謹慎多一分了解會讓您貸的安心

中小企業貸款知多少

 

中小企業貸款知多少

何謂信保基金貸款呢?

信保基金成立目的在透過『信用保證』，

分擔銀行辦理中小企業貸款之信用風險，

提升銀行辦理中小企業貸款之意願。

主要是協助資金用途明確，

還款來源可靠，

信用無嚴重瑕疵，

具發展潛力，

但擔保品不足，

經往來銀行審核原則同意貸放的中小企業取得銀行融資。

信保基金之保證對象為何？

符合行政院核定「中小企業認定標準」之中小企業，

唯不含金融及保險業、特殊娛樂業。

所稱中小企業

係指依法辦理公司登記或商業登記，

並合於下列標準之企業（不含分支機構或附屬機構）：

1.製造業、營造業、礦業及土石採取業實收資本額

在新臺幣八千萬元以下或經常僱用員工數未滿二百人者。

2.除上述1.以外之其他行業前一年營業額在新臺幣一億元

以下或經常僱用員工數未滿一百人者。

信保基金評估承保考量主要因素有哪些？

除需符合保證對象的基本資格外，

對於票信、債信或營業狀況不良之情事，

亦會作為重要考量，舉例如下：

1.票據信用情形。

2.貸款的還本付息情形。

3.營收及獲利能力變化情形。

4.企業負債比率之高低。

5.企業或關係企業群之銀行總貸款佔其營業額比率過高。

6.其他有影響企業正常營運之情事。

信保基金週轉金貸款可否充作履約保證金?

信保基金一般貸款保證項下之短期週轉金

可作為參加投標時所需之押標金，

惟若欲支應履約保證金，

除交付現金、存單外，

亦可由銀行出具保證函支應，

信保基金保證商品中亦包括履約保證項目，

建議透過往來銀行申辦，

應可紓解籌措保證金之壓力。

影響企業無法獲得信用保證情形，

有哪些？

企業或其關係人有下列情事時，

不得移送信用保證：

一.票據信用不良

使用票據受拒絕往來處分中，

或知悉其退票尚未辦妥清償註記之張數已達應受拒絕往來處分之標準。

二.債信不良

1.債務本金逾期尚未清償。

2.分期償還借款未依約定分期攤還，

已超過1個月。

3.應繳利息尚未繳付，

延滯期間已超過3個月。

申請信用保證之方式為何?

一.透過往來銀行申請(間接保證)

信保基金與主要國內金融機構簽約辦理信用保證貸款，

企業可就近向往來銀行申請。

1.間接保證額度申請：

由金融機構向信保基金提出申請，

經信保基金審核同意後，

憑以辦理授信送保。

2.批次保證：

凡符合行政院所核定「中小企業認定標準」

之中小企業(但不含金融及保險業、特殊娛樂業、不動產開發業)，

可向取得承辦批次保證之金融機構申請貸款，

銀行可以依規定先行貸款給企業，

再移送信保基金追認保證。

二.直接向信保基金申請(直接保證)

在上述間接保證制度下，

部分以研發、

設計為主之科技產業或智慧財產權開發等具研發、

經營管理、

市場拓展等有發展潛力但融資條件不足之中小企業，

較不易循市場機制取得融資。

為配合政府產業政策，

扶植並協助該類企業之發展，

暢通其融資管道，

特增加直接保證機制，

即企業直接向信保基金申請信用保證，

經信保基金審核通過即核發承諾書予企業，

企業再憑承諾書向金融機構申請融資。

信保基金貸款有什麼優缺點嗎?

因為企業貸款金額高，

所以銀行在接受企業戶申請貸款，

只要設立營業滿一年以上，

多半銀行都會移送信保基金做信用保證；

待信保基金核保後，

銀行視信用保證之成數給予適當的額度與利率，

亦不至於讓放款的銀行往後『若遇到借款人還不出款項時，無處求償』~

所以企業戶向銀行申請周轉金或其他本票保證、履約保證等，

透過信保基金都會讓銀行的每一筆放款有保障之依循。