停:
您最近也有購車計劃嗎？先別急！這裡有一些注意事項。
當您想買車時，請先想想一台汽車，每月會吃掉多少錢？
包括每年「報效」政府的燃料稅、牌照稅，或每月貸款費用、
油資、停車費等，加起來可是一筆不小的數目。
以50萬平價小車為例，扣掉頭期款，分期30利率，
每月也得支付1萬多元，加一加其它花費，每月起碼要2萬元。
依據333法則，相關負債及成本支出最好不要超過薪水的1/3，
千萬要謹慎評估，以免造成日後沉重的經濟壓力。
看:
辦理任何銀行貸款，都會因人而異，怎麼說呢?
1.優質客戶:
何謂優質客戶呢？銀行內部都會有一個評分表，
包含職業、收入、婚姻、學歷等條件都會納入考量，
像是軍公教人員或是律師、醫生…等社經地位高的職業，
只要沒有負債，利率約3.5%~4%左右；其次是大企業的員工，
拿到的利率約4%初頭。
為求方便，許多人買車時會直接交給代辦車貸，
不過，車商給予車貸利率會較銀行來得高，以新車貸款為例，
排除0利率方案，銀行可以殺到3%~4%，
但車代開出來的年利率至少5~6%，主要是因為這裡面含有佣金、
售後服務費用等成本，利息自然會偏高一些。
2：一般上班族：找長期往來銀行
多數銀行都會將既有客戶與本行往來的密切度，列入評分標準，
並給予不同程度的貸款優惠。
因此，在申貸之前，記得詢問最常接觸的銀行，爭取福利。
3：房貸族：善用房貸增貸
如果您手上有不動產或保單，不妨多多利用，
像是用房屋作擔保的貸款利率會比較優惠，
一般都可借到2%~2.5%的利率。
簡單來說，應先檢視自己是否持有其它擔保品，看看貸款利率是多少？
有沒有比車貸好康？再做決定也不遲。
聽:
務必要跟車商詢問現金購車價差，貨比三家詢問銀行的車貸利率後，
就可以跟車商業務員爭取車價折扣，再交由貸款行聯繫派員與車商接洽貸款事宜，
無須親自打理車商跟銀行間貸款的瑣碎事項，省時又方便。
提醒:所提供的財力證明文件影本也記得註明「辦理貸款之用」，
以確保資料不做他途使用。
額外閱讀:
汽車貸款三大陷阱
用汽車來貸款
我向銀行借房貸280萬，利率2.0，期限20年，
本息平均攤還，每月還款約為1.4萬，
20年利息總額約60萬，
請問如果我在第10年先還本金100萬，利息總額會有省到嗎?
您好，根據您的情況，越早還完本金，您的利息當然會還得比較少，
因為您的利息都是用本金來去計算的，不過要跟銀行強調您是要還本金喔!
如果您一開始就有想要提早還款的念頭，建議您在跟銀行申辦房貸時，
就提出想要以本金平均攤還的方式還款，對您比較有利，
不過缺點是前期還款金額會比較高。
但您用"本息平均攤還"已經還10年了，其實本金才還126萬左右，
有44萬左右都是還利息。大概還剩154萬還沒還，
但是利息只要16萬。提早還款當然之後還得利息會比較少，
但是對後期只剩本金來說，效益已經不大了。
1.本金平均攤還
好處:總還款金額少，主要先還本金，提早還款比較有利。
壞處:前期還款金額比較高。
2.本息平均攤還
好處:一開始還款的金額比較低，適合一開始還款能力不夠的族群。
壞處:總還款金額高，主要先還利息，所以若要提早還款，
其實佔不到太大好處，因為一開始您是先還利息的，
到後期，其實您幾乎都只有本金。
如果您在跟銀行借房貸時沒特別註明要"本金平均攤還"，
銀行專員幾乎都會用"本息平均攤還"的方式讓您借錢。
額外閱讀:
6個訣竅讓你與銀行談到理想利率。
本金均攤?本息均攤?教你簡單辨別的方法。
房屋轉貸有什麼影響?
20年的老房子，還可以辦理貸款嗎?
我有繳交房貸的困難，該怎麼解決?
房屋貸款種類有哪些?
購屋族常見的疑問!
房貸利息少1%，1000萬的房貸，利息一年可以省10萬，
20年下來最少上百萬，想省錢的你，怎麼才能讓銀行幫你降低利率呢?
1.選對主力銀行 拉高貢獻度
不管是任何一種貸款，銀行都會調查你的身價，身價越高，
銀行貸款的成數越高，借錢的利率也越低。
一般來說，資產是負債的2倍以上，會被列為A級客戶；資產是負債的1.7倍，
為B級客戶；資產是負債的1.3倍以下，為C級客戶。
以房貸利率來說，A級最低，C級最高。
(負債狀況可以透過聯合徵信中心查詢，收入證明需自己提供，
若想享有更低利率，就需提供其他財產資料，證明自己的償債能力。
EX:定存、股票、單筆基金等等。)
許多人無法貸到理想房貸的主要原因是不常與銀行往來，
所以在貸款之前，應選擇2~3家適合自己的銀行，
固定與其進行金錢往來，例如將存款集中在一個主力銀行、
透過其他銀行進行基金、信用卡等等互動，都有利與銀行關係的建立。
2.準時繳款 保護好自己的信用評分
銀行評估個人的信用原則，在於5個P!!People(貸款人或企業狀況)、
Purpose(資金用途)、Payment(還款來源)、Protection(債權確保)、
Perpective(借款人還款能力未來性)，所以想增加跟銀行的談判籌碼，
就得讓自己的信用紀錄良好。
(從你與銀行打交道的第一天開始，不管示帳戶存款、信用卡和貸款紀錄，
都會明明白白的紀錄在聯徵中心，當哪天你需要貸款時，
銀行就會調出你在聯徵中心的紀錄。如果你的紀錄良好，
沒遲繳(信用卡，信用貸款..)那你就有更多籌碼可以跟銀行談判。)
3.找對好房子 以後不用愁
如何挑房地產?專家都會跟你說:地段。
因為它關係著日後的轉手性，也影響著銀行願意放款的成數與利息。
舉個例子來看看:10萬的碎鑽與50萬的1克拉鑽石，雖然兩者相差40萬，
但價值性與保值度卻天差地別，5年後1克拉的鑽石可能增值到100萬，
彈碎鑽依然只有當時的價值，甚至貶值。房屋跟鑽石有異曲同工之妙。
4.多看多比較 別急著出手
沒有最好的貸款，只有最適合的貸款。
不同銀行會因為本身資金的不同而條件不同，且各房貸方案也各有優劣，
沒有哪一種最好借，而是看個人的條件、需求，
多看、多比較才會挑選到適合自己的貸款方案。
而挑選房貸時，不只要考量利率，還須規畫家庭財務狀況，評估需求，
並透過提高自備款比例，爭取較優惠的利率。
並計算清楚每個月應支出多少房貸，才不會因為房貸負擔，
使的生活上受到影響。
5.聰明用轉貸 利率省更多
善用自己的繳款紀錄，只要你是正常繳款，都可以跟銀行談判，
減少利率加碼幅度。
(如果發現自己房貸利率太高，可以先跟原銀行議價，
因有正常往來與累積信用基礎，銀行通常願意降低利率，
假如銀行不願讓步，才去找其他銀行轉貸。)
由於轉貸過程中，須支付其他手續費，
所以轉貸時不要只看眼前的利率優惠，還須以年平均利率來計算。
6.保人找的好 利率沒煩惱
雖然房屋價值夠好，不需要保人，但對於薪水不高的上班族來說，
找到一個優質的保人，是非常重要的，尤其是信用紀錄良好的公務人員、
大型企業員工等，都可以跟銀行商量到一個滿意的房貸利率。
買房不一定會變成屋奴，只要清楚自己的消費習慣，懂得規劃，
房貸絕對是理財的好方法，利於自己在只領小薪水的狀況下，
存到一桶金。而根據報導顯示，近年來各年齡買房比例，
以20～30歲民眾購屋比例增加13％最多，大多都從小坪數開始買起，
雖然負擔偏重，但4.50歲就能擁有自己的一套房，是現代不少年輕人的目標。
額外閱讀:
本金均攤?本息均攤?教你簡單辨別的方法。
房屋轉貸有什麼影響?
20年的老房子，還可以辦理貸款嗎?
我有繳交房貸的困難，該怎麼解決?
房屋貸款種類有哪些?
購屋族常見的疑問!
我目前在500大的XX航空公司上班，薪資三萬，
公司是轉帳和薪資條，不過我工作才剛滿3個月而已，
現在銀行最低應繳金額都提高了，我的負擔越來越重，
再加上家裡出了一些狀況，原本3萬的薪水足夠繳最低應繳金額，
但是現在繳完，還得預借現金支撐基本生活開銷，
這樣越借越多，都還不完，不知道能申辦哪種貸款解決我的問題?
您好，根據您所描述的您要繳交最低應繳金額，
那您應該是有使用信用卡。
那麼建議您整合您的債務，申辦債務協商。
因為債務協商的優點有:
1.降低利息(將原本復利的卡債轉承單利的貸款)
2.降低月付金
3.統一繳款日期、銀行
4.原本無還款期限的貸款可提前還清
缺點:
1.申辦協商後聯徵會有紀錄
2.再還沒還完銀行債務前不能申辦貸款
提醒:由於銀行公會的最大債權協商制度陷阱多，
所以大多數人還是沒辦法成功協商完畢，
目前卡債族有70萬人次但只有1萬人次進行協商，
這1萬人只有7千人協商通過...但卻不到一成的人去簽約，
原因是債務人進行了協商還是繳不起，
所以再辦理前要清楚了解自己的還款能力，
不然等申辦協商成功後開始繳款再毀諾，會更加麻煩。
1.銀行協商時會向債務人收取1~5%知手續費
2.當債務人無法正常繳款後，不再是低利率，而是提高利率
額外閱讀:
我還卡債只繳最低利率，結果...?
整合負債，可以降低利率、月付金，我該申辦嗎?
協商後還能貸款嗎?
什麼情況下可以辦理整合負債?
何謂整合負債?
想要追求財富，前提是要先理債!
對於有些仍然喊窮、被負債追著跑的人，
首先的認知:一旦習慣了負債，就是貧窮的開始。
在薪水不漲、物價一直漲的環境下，
多少會因為各種需求而背債。
像是求學時辦理就學貸款、夢想買房成家，
還有刷卡滿足購物的慾望，又或者貸款投資賺錢，
不管哪種貸款都不可怕，可怕的是有債不會理。
想要貸款輕鬆還，把握2大原則:
1.收支要平衡
如何維持收支平衡?
最簡單的方法就是記帳，把每條每筆的花費、收入都記的清楚。
每個月的收入要先扣掉儲蓄再消費，建議有固定收入的人來說，
可利用定存、保險等工具來儲蓄，
無固定收入的人則可找尋高利活存帳戶來存款。
2.貸款前先計畫
而貸款前先計畫，是因為要保障自己不要寅吃卯糧，
任何的借貸行為都應該三思而後行，
掌握自己的還款能力再去評估是否要貸款，
免得沒規劃好就借錢，讓自己被債壓垮。
如果想要貸款投資則需要掌握兩大原則：
1.要投資自己熟悉的市場、商品、幣別，風險才能降低
2.先設定可以接受的停損點，
再決定要投資積極、穩健、還是保守的商品
雖然這句話您可能聽過也看過，但還是要再提醒一次:
有借有還、再借不難。
天無絕人之路，通常成功從債務脫身的人都具有3種特質
1.願意面對困難
2.願意重新再戰
3.願意努力創造更多收入來源
額外閱讀:
資金短缺時尋求哪種借款方式比較適合自己?
萬一負債太多，該怎麼辦?
我有貸款問題我想問...?
增加財富前應該先管理債務!
一、該租屋還是買屋呢？
租屋好還是買屋好？首先考量的是成本的負擔。
在過去房價居高不下時，有為數不少的民眾不堪高房價負荷的壓力，
寧願只租不買的當個無殼蝸牛，也不願一輩子背負沈重的殼做屋奴。
不過，這幾年房價不再飆漲，甚至有些地區還跌了不少，
加上銀行放款利率不斷調降，政府的低利房貸優惠，
使得民眾的購屋成本較過去降低許多。
相對的，租金水準在這些年仍維持平盤，
並沒有調降，兩相比較，似乎買屋是比較划算的。
以台北都會區一般30坪三房兩廳的住宅來說，
平均租金約20000～30000元，其他都會區約7000～15000元。
以每月負擔成本分析，只要房屋貸款每月繳款金額與租金相近，
買屋就比租屋划算。
尤其政府為刺激房地產景氣或照顧無殼蝸牛等理由，
不時釋出的超低利率政策，加上原有的各項國宅、勞工住宅貸款，
只要善加利用，買屋的負擔未必較租屋沈重。
尤其台北市郊或周圍鄉鎮的房價遠低於市中心區，在優惠房貸的輔助下，
也許每月負擔較租金更低廉。
另外，目前存款利率偏低，購屋還具有保值增值效益。
不過，由於台北市中心房價普遍仍高，想用租金行情買房子，
可能只能買到市郊、台北縣或桃園、基隆一帶的房子，一樣的支出，
但居住區位大不相同，不論工作、生活及交通的便利性都有差異，
這是另一考量點。如果本身就居住在市區以外，
則買屋只要再多考量除了每月貸款外，還有自備款、
裝潢家具費、稅費及日後修繕費等是否足以負擔即可。
但如果習慣住市中心區，由於台北市中心區房價居高不下，
與其傾其所有當個屋奴，倒不若每月支付兩、三萬元租金，
同樣可以享受市區住宅的便利。
二、該騎驢找馬還是一次購足？
該採取哪種方式主要是看房價的漲跌情況，在房價走勢漲多跌少時，
受薪階級的無殼族即使努力儲蓄，卻可能還是追不過房價，
因此建議首次購屋者有必要採取騎驢找馬方式，先買屋再換屋，
免得手中鈔票愈變愈薄，房價卻愈來愈高，永遠買不起房子。
但房價走勢若是維持平盤或頻頻下挫，
首次購屋是否還需要採騎驢找馬方式，那就不一定了。
房價追高時，許多人購買第一棟房子，受限於價格與負擔能力因素，
多半難盡如人意，對於區段、產品、環境、交通無法一一要求，
因為要求愈多，價格愈高，必須有犧牲某些條件，先擁有再說的心裡準備，
才能踏出累積資金的第一步，繼之由遠而近（從郊區到市區），
由小換大（從小房子到大房子），由舊汰新（從舊屋換新屋）。
不過，當房價跌多漲少，先擁有房子不再代表可以幫助累積資金。
相反地，若是房價持續下跌，購屋人反而有資產縮水之虞，
想要由遠而近、由小換大及由舊汰新，倒成了不可能的夢想。
所以，是否要騎驢找馬，還是第一次就購入符合期望的房子，
得依照景氣狀況及房價走勢而定。
在房價呈現持續攀升的時候，首次購屋得先求擁有，再繼續努力儲蓄，
未來配合房子轉售後的增值所得，再購入真正符合期望的房子。
尤其是租屋狀態的購屋人，可以先從郊區屋齡較久的中古屋買起，
房價低且議價空間亦大，而且馬上節省一筆房租支出。
如果房屋總價不高，配合首次購屋優惠貸款或政策性優惠貸款，
可能每月貸款支出僅比房租高些甚或相當而已，
如此就等於先以租金買房子，儲蓄計畫也可持續進行。
如果手中儲蓄實在有限，無法負擔中古屋較高額的自備款，
可以考慮付款較輕鬆的預售屋。
預售屋的自備款包含訂金、簽約金、開工款及工程款，
約佔房屋總價三成左右，在房屋興建期間按時分攤支付，
不用像中古屋必須立即備齊自備款。
而且在市場競爭壓力下，不少建商的預售屋自備款比率節節下降，
讓不少手邊資金不多的年輕人也能提早一圓購屋夢。
在市場景氣佳時，購買預售屋不僅付款輕鬆，
若房屋興建期間房價持續上揚，
那麼購屋人就是以較低廉的價格預購到房屋，
甚至可以轉手賺取增值利益，累積更多的資金選購自己合意的房子。
若是市場景氣欠佳，房價行情直直落呢？
那麼購屋人不妨逢低買入新成屋或中古屋，立即節省一筆房租支出。
而且只要能力尚可負擔範圍內，建議盡量挑選符合家庭需求的房屋。
舉例來說，原先購屋能力只能買得起20坪的房子，隨著房價滑落，
購屋能力增強為30坪，那麼就別貪圖負擔減輕而只買20坪，
應選購較符合一般家庭需求的30坪以上房子，
不論自用或將來轉售都比較合宜。何況景氣欠佳時期，
政府為刺激景氣復甦，往往推出許多優惠利率購屋方案鼓勵購屋。
利率降低，購屋人能負擔的貸款金額就大幅提昇，那麼，趕快善用它吧！
在景氣欠佳時期，預售屋較不建議購買，
因為不僅要擔憂建商是否能順利完工交屋，
也要承擔完工交屋時行情可能大幅跌落的風險。
房價跌個幾成，等於之前支付的各項工程款項付諸東流，
也許別人待完工才購買的價錢還不及自己的銀行貸款金額，
真是令人感傷。
因此房價走勢遲緩或下跌時，除非特殊地段或產品的預售屋，
否則購屋人宜多考量預購的風險。
三、如何評估購屋能力？
現今購屋自備款與過去比較是相當彈性，有些業者會提供高額貸款，
讓消費者只需極少的自備款，買屋將更為容易，
使得不少人的購屋計畫可望提前，
不過，不論付款方式多麼彈性、輕鬆，錢還是要付的，
購屋人還是得先惦惦自己的荷包。
傳統的購屋付款模式，是自備款約總價的二、三成，
以現金動輒數百萬元的房價來說，想要購置一戶30坪左右的一般住宅，
自備款少說也要一百萬元以上，加上稅費雜支及裝潢費用，
對一般上班族來說不是一筆小數目，雖然現今自備款越來越少，
房貸額度越來越高，使得買房子似乎較過去容易許多，
但相對的前頭付得少，往後每月定期支付的房屋貸款變得沈重，
在房貸支出最好佔家庭收入三分之一以下，以免影響生活品質，
買房子除了要有足夠的自備款，
往後長達二、三十年的還款能力也要先評估，再找出合適購買的總價範圍。
另外，哪種還款方式最划算？其實銀行的每種還款方式各有優缺點，
很難說划不划算，可以視個人的財務狀況來做調整。
額外閱讀:
我有繳交房貸的資金困難，該如何挽救?
20年老房子還可以貸款嗎?
房屋轉貸有什麼影響?
你適合房屋增貸孩是房貸二胎?
房屋種類有哪些?你想貸哪一種?
我最近想要辦理個人信貸，
但目前工作還沒滿3個月(要等下個月才滿)
請問等我滿3個月後請公司開出在職證明，
再去申辦個人信貸，是否會過件?
目前一個月固定3萬，想貸20萬，
有信用卡，正常繳。
因為沒辦理過貸款，所以不清楚，想詢問。
您好，一般信用貸款都屬無擔保負債範圍，可貸款上限為月薪的22倍以內。
要辦理信用貸款不難，只需注意以下幾點:
一、個人銀行往來狀況，如信用卡使用情況/各項繳款是否正常，有無遲繳情況?
二、至於利率問題，因為現在銀行在放款利率上屬於差別化利率。
簡單來說就是您的職業!例如:醫師/會計師/建築師/精算師等等，
貸款利率會比較低，因為長期償債能力佳屬於優質客戶每間銀行皆急欲爭取之客戶類型。
此外，如5000大企業/上市櫃公司/或關係企業之員工/有專業證照之人士等等，
也可在銀行審核來認列為優質客戶族群，利率上也可享較低之利率條件!
一般上班族/自營商等客戶族群利率則是以信用評分記錄為依據。
三、財力證明的認定，申請信用貸款時，銀行皆會計算客戶薪資轉帳/
扣繳憑單/所得清單/401-405報表/9A職業所得證明/彌封式薪資單等，
來計算可貸款金額，在業務送審案件時都會替客戶做規劃以何種財力計算孰高來做取捨!
四、在職確認:某些銀行在申請時都需要附上在職證明/
勞保異動明細以利在職確認了解薪資結構，
若申請人有使用政府自然人憑證,也可自行列印勞保投保紀錄!
建議申請朋，辦理時可先了解自身情況，多與銀行討論與比較，
選擇適合量身訂作之方案，以免多次查詢後也無功而返!
額外閱讀:
信用貸款擁有自然人憑證有多方便?
民間貸款您有需求，我有辦法?
民間信貸知識多，了解一些專有名詞!
信用貸款有什麼秘密你不知道?
自然人憑證專區
網路上的身分證-自然人憑證
如何申請自然人憑證？
只要本人帶著國民身分證正本，不用預約也不必回到戶籍地，
親自到鄰近戶政事務所就可以直接申辦囉！
申請人須具備什麼資格？
凡年滿18歲以上設有戶籍的國民，均可申請自然人憑證。
申辦自然人憑證要多少錢？
基於使用者付費原則，申請人需負擔250元IC卡工本費，
變更憑證內容等相關手續完全免費。
為什麼要申請自然人憑證？
自然人憑證就像網路身分證一樣，當我在家上網申辦政府業務時，
可以輕鬆的完成身分確認，還能安全的將資料透過網路來傳遞。
有了自然人憑證就算不出門，我們一樣可以查詢或申辦政府業務喔。
目前自然人憑證有什麼用途？
除了大家熟知的網路報稅之外，我們還可以使用自然人憑證來進行勞農健保加退保作業，
查詢個人投保年資及勞退金專戶資料，下載電子戶籍或地籍謄本，
行照補換發或駕照地址變更等公路監理業務，還可以查詢電話明細或個人有無被限制出境…
等多項政府業務，目前已有1106項網路申辦服務上線，未來將陸續提供更多的應用上線，
讓我們在家輕鬆上網完成政府業務的申辦。
憑證IC卡一定要配合讀卡機才可使用嗎？
由於自然人憑證核發後儲存於IC卡晶片中，所以必須搭配讀卡機讀取資料後，
才能辦理各項應用服務。就如同磁片必須搭配磁碟機使用，
才可讀取磁片裡的資料是一樣的道理。
使用自然人憑證時遇到問題怎麼辦？
內政部憑證管理中心設置有免付費客服專線0800-080-117，
服務時間為每日上午7點至晚上11點，全年無休。
貼心又親切的客服人員，可以協助我們解決自然人憑證應用上的問題喔！
自然人憑證IC卡使用前的準備？
「工欲善其事，必先利其器」為了讓您能快速的開始進行各項應用服務的申辦及查詢，
請檢視是否準備好下列工具！
1. 可連上網路的電腦設備。
2. 並安裝了讀卡機及其驅動程式。
3. 您的自然人憑證IC卡。
查詢聯徵信用報告
1.申請自然人憑證
2.使用IE瀏覽器進行查詢
3.輸入身分證字號等個人信用
4.同意服務條例與確認注意事項
5.輸入自然人憑證的IC卡密碼
6.選擇您要查詢的勾選加查項目
7.點擊查閱信用報告完成查詢
額外閱讀:
擁有自然人憑證，原來借錢這麼方便!
先前因為缺錢的關係在借錢網站上看到可以借款的廣告，
就打電話去問，對方說他們是民間幫忙替個人辦理貸款，
只要把雙證件影本(健保卡和機(汽)車駕照)和提款卡(我寄了渣打的)。
他們只要用提款卡登錄無誤就可以先撥款了...
因為急著要錢...雖然猶豫了一下還是把卡寄出去了...
後來他們說要登錄提款卡所以要我提供密碼~~我為了急需用錢也還是提供了~~
因為要借到二十萬，對方說只能先撥十五萬...
然後又跟我說要申請約定轉帳帳戶....要等到星期一的四點後才能匯款~~
爾後我就一直和那位王先生都用電話聯繫...雖然我有發簡訊給他，
但他從沒發簡訊給我~~也就是說幾乎沒有雙向溝通~~
結果等到四點後去看簿子發現我的帳戶進帳了20萬，
但也幾乎全被分批提領光了...(剩下的975塊因為渣打沒有滿一千沒辦法轉出~~)
當天馬上掛失金融卡...去補辦了存摺和提款卡...
因為還有請朋友借我兩萬元~~帳款有匯到我的戶頭，我也還可以提，
隔幾天我要去存錢繳貸款時...銀行行員就通知我的帳戶變成警示帳戶了...
不只不能使用任何帳戶，
還要等待是檢察機關的傳喚和出庭...這段時間真的很煎熬...
額外閱讀:
什麼是警示帳戶?
變成警示帳戶該如何解除?
別在被騙了，詐騙話數報你知!
警示帳戶有多麻煩?
![未命名-2 [已復原]](https://pic.pimg.tw/iuning850209/1511001728-3457746852_q.jpg "未命名-2 [已復原]")
Q、已經創立的公司，可否申請青創貸款?
A：已創立的公司如果經營時間未超過三年
（以原始設立登記證件所載初次登記日期為開始經營日期）均屬創業，
可以申請青創貸款。
只是事業負責人，如未提出申請，仍須符合申請條件且應出具同意書，
同意其他出資人申請貸款投資，並負連帶保證責任。
Q、中小企業貸款的貸款年限為何?
A：企業貸款年限從一年到七年都有，
公司負責人在選擇貸款期限時應考慮公司營運短、中、長期的財務規劃，
選擇最適合的貸款年限，以利公司運作及有效控制資金成本。
Q、如果辦理貸款時無法提供保證人是否可以申貸?
A：只要公司的營運及信用正常的原則上還是可以申請貸款，
但公司需設立滿一年而這種申貸條件能夠承辦的銀行不多，
貸款額度也會受到限制，所以最好先提供相關資料，
先做評估，有助於申貸作業。
Q、如果公司負責人卡債及信貸太高可以申辦嗎?
A：公司負責人的負債比會影響企業貸款的過件率，
如果因為負債太高造成申貸困難。
Q、公司剛變更負責人是否可以申請企業貸款呢?
A：剛變更公司負責人的公司行號，一般銀行會重新計算其經營年限，
基本上會查詢前手負責人的票債信，所以前負責人之信用狀況，
與現負責人的關係，都會影響授信結果。
Q、剛成立的公司行號還沒有營業額無法提供401表是否可以申請企業貸款呢?
A：剛開始成立的公司行號，還沒有明顯的營業績效，
以銀行的角度是很難預估未來的發展性與獲利性，
在無法評估公司的還款能力時申貸難度較高，
可考慮的貸款方式有政府的青創貸款。
微型貸款，其利率低但申請門檻高。
另一種是銀行的初創貸款，利率較高但申請條件寬鬆，
作業速度快適合資金需求殷切的企業主。
Q、開工廠但是沒有工廠登記證，是否可辦理青年創業貸款?
A：依〈工廠管理輔導法〉規定，已經設立而無需辦理工廠登記之製造業，
應該辦妥營利事業登記，在由銀行依據所填寫創業計畫書之內容，
確實審核，申請人並應出具建築改良物所有權狀、土地所有權狀、租賃契約，
或購買機器設備憑證等以供銀行如實處理。
Q、負責人的配偶信用有瑕疵是否可以申請企業貸款呢?
A：企業貸款會查詢企業戶票債信，及聯徵負責人及配偶的信用狀況，
所以這種情況的確會讓這家公司很難申貸。
Q、提早償還貸款是否會有違約金?
A：有無違約金視各家銀行核貸條件不同及各案申貸條件不同而有所不同，
一般而言，貸款利率越低比較有綁約的可能，
如果不想被綁約最好在申貸前先告知以利依其需求申貸。
Q、公司營運狀況最近有明顯成長，可否增貸以利週轉?
A：公司營收增加是有助於爭取銀行額度，有時候需要搭配其他條件才能申貸，
企業經營者應考慮其資金的用途及需動用的期間再決定貸款額度。
額外閱讀:
中小企業貸款知多少?
我想請問一下，目前我工作半年，月薪大約2.5萬，
我每個月都會將薪資領完，剩下百鈔，
有1.2個月連百鈔都領光，
另外，我在上個月有動用信用卡預借現金，
這個月帳單出來將會一次付清，
半年後想貸款買房子，或再辦理信用卡。
想請問以下幾點:
1.如果我連百元都領出來，是不是會影響銀行對我的印象?
2.預借現金會影響聯徵嗎?那什麼時候會取消?
假設一:
如果我薪水25000(1/1)入帳，帳戶餘額25666。
我慢慢提領1000(1/2)，餘額24666，
3000(1/5)，餘額21666，
2000(1/7)，餘額19666
7000(1/10)，餘額12666
6000(1/22)，餘額6666
2000(1/23)，餘額4666
4000(1/25)，餘額666
假設二:
如果我薪水25000(1/1)入帳，帳戶餘額25666。
我一次提領25000(1/2)，餘額666
請問這兩種假設，對信用辦理貸款有差異嗎?
還是兩種都屬於月光族?
您好，根據您的疑問(1)，給您的回答是:銀行審核項目嚴苛，
月光族、百元提領為信用評分中的一環，
是近幾年來銀行審核開始注意到的重點。
所以您連百元都會提領，對銀行來說您的還款能力偏低，
對於您想貸款，成功機率會下降，所以您應該要改善這點。
疑問(2)，給您的回答是:會影響評分的，當您預借現金後，
代表您的薪水已經無法負荷您的花費，必須先借一筆錢來支出，
對於平常就會提領百元的您來說，影響更大。
而只要有預借現金的情形，依聯徵中心註記期間以一年為主。
您的假設問題:兩種都算月光族，一次提領不好的影響是：
您隔天就將款項全數領出，
銀行審核會認為您『非常缺、沒有現金再身上不行』。
一般而言都是用多少、領多少；
且會讓審核覺得您的薪資有可能作假，
有人頭帳戶之疑(如果領薪者所服務公司規模又不大)。
雖然短期的月光族、百元提領、信用卡預借現金等不至於影響過長的時間，
但您在半年內最好要避免類似情況發生，因為對您貸款還是有影響的，
尤其是信用貸款，當然房屋貸款視情況而定。
隨著貸款市場的需求越來越大，銀行、民間貸款公司快速發展，
現在各種貸款產品層出不窮，貸款人數也逐漸增加。
但並不是每種方案都適合每個人，
那資金短缺時尋求哪種借錢方式最適合自己呢?
1.找親朋好友借錢
很多人在缺錢時，第一時間都會想到身邊的親戚、朋友，
一方面借錢方便，因為一般會開口的對象都是身邊關係較親密的人，
所以同意後可以馬上拿到資金。
另一方面，跟親朋好友借錢，通常不需要手續費、利息等等額外花費。
所以在缺錢時，跟身邊的人借錢周轉，是大多數人的第一選擇。
雖然不用手續費跟利息，但是，跟親朋友好開口，欠的是人情。
不過有不少親朋好友之間因為借錢，反目成仇，
朋友變成陌路的也不在少數。
如果順利借錢、還錢，之後免不了要請一頓來答謝借錢的人，
雖然金額不大，卻變相成為貸款費用。
2.跟銀行貸款
需要資金周轉時，跟銀行辦理貸款也是大家常會選擇的，
因為利率低，不過並不是大家都能辦理，因為銀行貸款較為嚴苛，
門檻高、流程長、審核慢。
有擔保的貸款因為要評估價值，拖延審核時間，
而無擔保貸款(信用貸款)，
看中的是信用評分、工作證明、銀行流水等等資料，
貸款時間通常需要1星期以上。
3.貸款公司借款
跟銀行貸款比起來，民間貸款公司優勢就比較大，
門檻低、審核快、撥款也快，雖然手續費、利息比銀行高，
但是對於急需用錢、信用有些瑕疵的人來說，
民間貸款公司是最好的選擇。
不過由於民間公司發展速度快，不法或詐騙也參雜其中，
用著貸款公司的名義放高利貸或收取多層手續費，
還有最近常看到的貸款詐騙-用身分證、存摺、印章就能借錢，
所以在選擇貸款公司時，一定要小心謹慎，貨比3家。
額外閱讀:
萬一負債太多，該怎麼辦?
台灣銀行那麼多，為什麼民間貸款那麼多?
如何挑選貸款公司?
想貸款，什麼最重要?
什麼是警示帳戶?
信用貸款又被稱為「無擔保性貸款」，
在沒有抵押品的情況下，只憑著個人信用來借款，
這樣，銀行需要承擔較高的風險。
金管會規定，每個人的無擔保債務（含卡債、信用貸款等）
不得超過平均月薪的22倍，
所以最高能貸款的金額是月薪22倍，
這也是銀行在貸款人提出信貸需求時，
都會要求要附上薪資或是財力證明的原因。
但是仍有許多人領薪的方式是直接領現金，
或是從事自由業無法提供薪資證明，
那麼想要貸款時該怎麼做呢？
其實除了薪資證明外，
銀行會請借款人提供具體的財力證明，
而可證明財力方式有：
1. 扣繳憑單
扣繳憑單上年度收入最低要求必須在30萬以上，
且銀行只認定「現職工作收入」，
若是扣繳憑單上的金額收入是去年度且上一份工作的，
銀行可能沒辦法一併加總，且要注意的是，
若有列舉項目上有「獎金」或是「佣金」收入，
可能也不列入一般薪資計算內，
銀行可能會不認定或是打折認定。
如何申請扣繳憑單？
報稅季時，用自然人憑證或健保卡到財政部網站申請
或是臨櫃向國稅局申請
2. 勞保明細
若是現職工作未滿一年無法提供去年度的扣繳憑單，
則可以使用勞保明細，
但銀行認定的勞保一定是要投保在公司而非工會，
這是要特別注意的一點，
同時對於只能提供勞保明細的貸款人，
不能是「信用小白」，完全沒有和銀行往來的紀錄。
3. 使用一年以上且經常往來的存摺
如果是自雇者或是自由業都無法提供以上的證明時，
可以使用定存單或是存摺，公司聘僱的員工可提供薪資存摺，
但不論是薪資存摺或一般存摺都最好是穩定使用一年以上，
有經常往來，不能是月月將存款花完的「月光族」，
因為，銀行會依據存摺使用狀況，
來觀察貸款人的消費情形和用錢習慣，
來判斷貸款人還款能力和銀行所需承擔風險。
雖然薪資證明仍是信貸申請最有利的收入證明，
但一樣要注意的是薪資匯入帳戶的名稱，
最好是「公司名稱」或註明「薪資」，
而銀行可能不會認定的字樣有：
現金存入、匯款、轉帳存等。
額外閱讀:
沒薪轉也能貸款嗎?提升貸款機率的方法有..?
沒薪資轉帳，就不能辦理貸款了嗎?
想貸款，什麼最重要?
萬一負債太多，該怎麼辦?
我姓王，最近為了籌湊父親的醫療費用，
四處向朋友周轉借錢，仍欠缺一筆為數不小的負債。
最近有跟銀行申請個人信用貸款，
但是卻屢遭銀行拒絕...
我明明工作年資長、收入也穩定啊，
為什麼銀行不願意借給我?
後來我實在是急需這筆錢，
只好使用信用卡和現金卡提領現金出來應急，
不過這樣反而讓原本信用良好的我，
變得信用岌岌可危。
請問還有什麼方法可以補救我的信用嗎?
您好，根據您的第一個問題，
雖然您工作年資長、收入穩定，
但您應該是實領現金，加上沒有存款習慣，
無法向銀行提出有力的財力證明來證明自己收入的穩定。
所以切記要養成儲蓄的好習慣，
領薪日固定將薪水存入銀行帳戶，
再依日常所需逐次提領出來。
慢慢地培養與銀行之間的來往，
也可以為自己的貸款條件加分。
一般人認為預借現金是銀行提出的便民方式，
幫助急需金錢的人應急之用，
但是在申請信用貸款時，就會變成阻礙的原因之一。
因為您沒有財力證明之外，還需要提領現金，
銀行更會判定您的還款能力偏低，
在沒有擔保品的狀況下，您是不太可能申辦成功的。
而使用信用卡，您必須擁有正確的理財觀念，
還要了解自己所使用的信用卡額度、利率、繳款日，
配合領薪日調配信用卡來使用。
若能當月繳清卡費就不要使用循環信用，
並且時時刻刻提醒自己繳款日前務必記得繳款，
免的淪為卡奴。
額外閱讀:
沒薪轉也能貸款嗎?
想貸款，什麼最重要?
信用卡影響著信用評分，連帶影響著貸款呢!
萬一負債太多，該怎麼辦?
我今年28歲，目前薪水32-40k，
在現在的公司待了快一年，
沒有辦過信用卡也沒有跟銀行貸款記錄
（但之前買二手車有，只是不知道哪家)，
因為最近籌備婚禮需要一筆資金，
想貸40-50萬，請問這樣過件的機率大嗎？
另外想問，辦信貸送件是不是都要給5300的費用，
如送件沒通過是否5300就不會退還了？
您好，根據您的條件，您是有機會過件的，
但重點是您要找哪間銀行作辦理，
因為每間銀行的條件有所不同。
不過您是銀行小白，沒信用卡，
過件機率可能會低一點，
除非您是在上市公司上班。
還要提醒您幾點:
1.千萬別當月光族。
2.跟銀行貸款時，不會提前跟您收取手續費的。
3.可以多跟銀行免費諮詢，但在不確定前，
不要送件，因為送一次，便會拉一次聯徵，
聯徵次數超過3次，不管您的條件有多好，
都不會有銀行想為您辦理。
額外閱讀:
如果您對您的條件不滿意，
這裡有提升貸款成功機會的方法。
什麼會影響貸款?
什麼是銀行小白?
我的爸媽早期在信用卡盛行時，
辦了很多家銀行信用卡並刷卡購物，
現實上並沒有能力償還總額，
都是還最低還款金額，因為他們覺得有還就好。
一年前有申請有跟2家銀行談清償還掉，
用存款還了債後剩下不多，
最近請我媽在調聯徵查詢總負債還有多少。
預估可能還有150萬(很多家銀行)，各別銀行協商的話，
可以降低利率嗎?還有現在的月付金額對他們來說太多了。
還能怎麼辦?
您好，根據您的敘述，建議您辦理整合協商比較好，
找到最大債權銀行辦理，因為您們有心要還款，
只要好好跟銀行商談，都是有機會可以申辦成功的。
而辦理整合負債，可以幫您將剩餘的卡債全部轉移至同一間銀行，
不只可以降低利率，月付金額也是。
跟您介紹一下整合協商:
好處:
1.降低利息、月付金
2.同一間銀行進行繳款
壞處:
聯徵上會有紀錄，須註記5年才會取消
必要條件之一：負債比需在22倍內
負債比計算公式:無擔保負債／月收入
必要條件之二：信用評分不能低於平均值
信用分數高低，關鍵在於下列5項因素：
1.延遲繳款紀錄：延遲次數愈多、延遲愈嚴重者，分數愈低。
2.個人負債狀況：負債總額愈高，分數愈低。
3.使用循環信用的頻率與比重：如果長期使用循環信用，
長達半年以上，信用分數愈低。
4.信用申請情形：近期銀行查詢次數愈頻繁，
代表資金需求孔急，分數愈低。
5.信用歷史長短：如信用卡使用及貸款起始時間。
信用歷史長，銀行可參考的數據愈多，分數愈高。
額外閱讀:
什麼是整合負債?
原來負債比是這麼一回事。
協商的好處有什麼?
影響信用評分的關鍵?!
之前的文章便說明了信用評分對於貸款來說很重要，
今天要來跟您分析會影響信用評分的關鍵之一-信用卡。
信用卡是培養信用的好方法，辦幾張信用卡，
並在每月繳交『刷卡總額』，這麼一來聯徵分數會往上增加。
但如果無法繳交總額，那麼至少要繳交『最低應繳』，
這樣雖然會扣分，但信用依然維持良好，只是要多付不少利息。
此外，可以遲繳，一兩天沒關係，甚至到下一次結帳日前繳清都可以。
因為聯徵上面的『無遲延』，
有分為是『繳款期限日』，跟『下一次結帳日』。
當然聯徵上的記號”一定”會不同，但是這畢竟還算是無遲延的狀況，
除非您遲繳真的拖太久了。
『呆帳』是絕對不可取的！
呆帳在聯徵上面的註記是五年，所以您把呆帳都還清（經由債務協商）
以後，還要等『五年』，聯徵才會取消。成本非常高，千萬不要落入呆帳！
此外，信用卡的『分期繳款金額』也會算到 DBR 22 裡面。
所以先買東西，刷卡分期，不管有沒有利息，這些已經使用的額度部分，
都會被列入聯徵內。
總之，以信用卡而言，聯徵上最好到最差的排名分別是：
『正常使用 >> 循環 >> 遲繳 >> 預借現金 >> 呆帳/破產』。
額外閱讀:
原來負債比是這麼一回事?
卡債太高了嗎?快點整合你的負債。
萬一負債太多，怎麼辦?
買房子是大多數人的夢想，但是在經濟蕭條，
薪水不高的現實下，買房子真的遙不可及。
而收入低、薪水少的購屋人，大多選擇相對低價的房子，
不過，房市行情不好，銀行房貸條件日益嚴格，
資產不多的民眾，提供低價房子做擔保，借錢更不容易。
手頭不寬裕的人、首次購買自用住宅的人，挑選的房子，
大多是地點比較遠、屋齡比較老、空間較小、價格相對低的房子。
但是這一類房子上漲不易，市場一有風吹草動，
跌幅更大，所以，貸款也不容易。
銀行承做房屋貸款，除了考量客戶的還款能力、經濟狀況，
更嚴格評估房屋的所在地段、未來市場接手性。
地段精華、環境優良的房子，市場接手性較高，
比較好賣，行情也相對抗跌。
萬一客戶無力償款，客戶自己要售屋變現，或是，
房子被銀行拍賣，市場接手性高的房子，對銀行而言，
比較有保障，銀行比較願意提供貸款，成數也相對較高。
所以建議收入不多、資金不足的民眾，與其在低價區購買冷門屋，
不如暫時租屋居住，等到資金比較充裕，再選擇好一些的地段買房子。
以免買了房子以後，無法保值、房價還下跌，房屋變成「消費用品」，
可就虧大了。
額外閱讀:
房屋貸款種類有哪些?
20年老房子，還能申辦貸款嗎?
繳交房屋貸款有困難，該怎麼處理?
