什麼是循環型信貸?跟一般型信貸有何不同?

 
什麼是循環型信貸?跟一般型信貸有何不同?
循環貸款一般是非抵押的貸款，
貸款人不需要有資產抵押給銀行或貸款公司，
而批核與否，主要是評估客戶的還款能力。
循環貸款之所以稱為「循環」，
意思是指客戶只要未用盡貸款額度時，可以繼續使用，
如果客戶已還部份款項，信貸額度亦得以提升。
例如:循環貸款的金額是1萬元，貸款人可以先領取5000元，
而餘下的5000元額度可以隨時再領取。
假如貸款人歸還了2000元，
那麼可以再借的額度便由5000元提升至7000元。
只要有借有還，而額度又未用完的話，
貸款人可以隨時繼續提取款項。
但每月仍有設置最低還款額度，
通常是總結欠的2.5%至10%不等，
視不同銀行或貸款公司的規定。
不過，使用循環貸款是要講求紀律的，
否則會很容易墮入債務危機陷阱。
而與循環貸款不同的是一般貸款，
假如:借款人要申貸1萬元，
銀行便會先把1萬元貸款給予借款人，
而之後借款人便需按協議還款方式，
例如定時每月還款予銀行。
其間借款人不能隨意改變還款方式，
例如金額及年期；如要改變的話，
銀行可以拒絕或者收取一些手續費。
特別在還款期間，借款人如果想多借金錢，
可能要做另外一份貸款，且利率也不盡相同。

	一般貸款	循環貸款
貸款金額	1萬	1萬(先領取5000)
利率	1.68%	2.5%-10%不等
還款期限	1年	有效期限內 (每個銀行條件有所不同)
優點	利率較低	自主決定還款時間及金額， 短期貸款，長期使用， 長期貸款，短期利率
缺點	想再申請貸款， 要再次跑貸款流程， 所貸利率也不同	如果習慣了只負擔利息 貸款將永遠還不清

想貸款，什麼最重要?

 
想貸款，什麼最重要?
就是您的信用評分，怎麼說呢?
當您需要資金而向銀行申請貸款時，銀行會請您簽署同意書，
便向金融聯合徵信中心(簡稱聯徵中心)查詢您的信用。

信用好對您有什麼影響呢?
良好的信用紀錄代表了相當程度的信用可靠度，
也是提高您貸款過件率的重要指標之一，
如果您想申辦信用卡、貸款、購屋...等等，
都可藉著這份良好的信用評分紀錄貸到您心目中的金額，
也就是說，信用良好，行遍天下。

信用不好對您又有什麼影響呢?
當您欲申辦貸款時，專員可能對跟您說聲抱歉，
因為您的信用不好而無法貸給您，
或是採差別利率而給您較高的房貸利率；
而當您申請信用卡或現金卡時，會因為您的不良紀錄，
不准您的申請或給您低的信用額度；甚至當您求職時，
該公司因為您的信用不良而拒絕錄用您。
可以說，信用不好寸步難行。

您為何需要了解您的信用紀錄呢?
因為這對您來說是一個很大的保障，如果您信用好，
那恭喜喔，您就不用擔心某天急需資金而貸不到錢的窘境。
但您如果信用不好，可以提前了解並改善，提高您的信用評分，
也是提高您貸款的成功率喔 !

教您如何提高信用評分
1.準時償還債務
沒有什麼方法比準時還貸更能提升信用評分了，
還貸記錄在信用評分系統中占據很高的比例，
即使錯過一次還款期限，也會嚴重影響個人信用。
2.辦理一張信用卡
沒有信用紀錄，您就會成為銀行小白，
說明您沒有證據證明信用情況，
那麼銀行無法得知您的還款能力及收入穩定度，
當然，就無法貸款給您，所以辦理一張信用卡，
讓您與銀行有良好的往來紀錄，
這樣您的信用評分就會隨之升高。
3.信用卡別繳最低額度
如果您真的都只繳最低應繳，代表您的還款能力出現問題，
一年後信用評等會變成最差的等級，
到時候就算申請普通信用卡也不會過，
發卡銀行也會怕您還不起而調降您的信用卡額度!!
4.三個月內別申請超過三家以上的信用卡或是貸款
經常申請貸款或是信用卡，聯徵會註記上去，相對的紀錄越多，
對借款人越不利，銀行會認為您需要靠借款過活，
且無償還能力，不僅不會過件，聯徵中信還會順帶扣您的信用評分。

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『曾有強停紀錄』信用卡一直辦不下來 現在『小白想辦信用貸款』 有機會嗎？

有什麼方法可以提升貸款額度?

警示帳戶的威力，快點瞭解吧

 
您好，我在餐廳當服務生，月薪2萬多，
前陣子為了湊一筆資金想整牙，
就上網找了一間貸款公司，
對方問了我的工作等基本資料後，
只要我寄身分證當晚就能會給我20萬，
想說只要身分證，那就去試試看，沒有也沒關係，
沒想到不久後就被通知是警示帳戶...
什麼是警示帳戶?變成警示帳戶會有什麼影響?
現在真的需要一筆資金了，還能辦理貸款嗎?

---

您好，如果您成為『目前是警示帳戶』或『曾經是警示帳戶』的狀態！
(不懂警示帳戶，點擊)對銀行來說，
不管哪一種都是避之唯恐不及的燙手山芋，
特別是當您有借貸需求，希望向銀行貸款時，通常是無法過件。

警示帳戶對您的影響就是當您某個帳戶成為警示帳戶後，
通常連帶『所有帳戶會被凍結』，這叫做『衍生管制帳戶』，
意思就是『您所有的金流都被鎖住啦』包含『存提款』、
『匯款』、『轉帳』等全部鎖死，更麻煩的是您要跑法院、
上法庭、上班要請假、薪水不能轉帳，，若需要週轉、
借貸、還債、借錢、支出、開銷..等等，只能等法院審理結束。

法院審理中，尚未判定結果時，只有『薪轉帳戶』可以使用之外，
但也只能轉入，如需提領，必須要臨櫃，
無法使用網路銀行與ATM同時也需要『提供工作證明』才能提領。

法院審理的結果確定無罪，可以恢復正常金融身分，可是要注意！
『聯徵中心上的警示註記是不會自動消除的』必須要
『親自帶著判決結果向當時通報的單位』(通常是警察局)請求撤銷才行！
只要撤銷，則自當日起就可以恢復正常身分囉而如果法院審理的結果確定有罪，
則還會在解除警示後『再揭露一年』，有可能『至兩年不等』！


新聞報導成為警示帳戶的比率月月增加，提醒您:
許多不合法的民間融資（例如地下錢莊、高利貸等）在借貸的過程很簡單，
基本上不需要諮詢，只要押證件的正本，就可以拿錢了！
但除了利息高的嚇人之外，也很容易變成人頭戶拿來洗錢！！
另外詐騙集團在蒐集資料的過程，也通常會要求提供存摺正本和提款卡，
假藉要把存摺改些薪轉之證明，餘額變成五位數字或是六位數字..
這都千萬不可以隨便給人，如果是正常合法的公司，
是絕對不會向您收取個人證件或是存摺正本，
而且會有合法的合約及提供解釋的過程，確保個人資料不會輕易外洩，
這些簡單知識，您一定要知道，才不會被騙。

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別再被騙了，貸款詐騙話術大公開
什麼是警示帳戶?

如果負債過高，還能申請貸款嗎？

申請貸款的時候，銀行和貸款公司最看重兩個條件：
一是個人信用評分；二是工作收入。
一般的情況下，只要這兩個條件過關，基本都能申請成功。

但是，還有一類人，明明信用評分和收入都符合貸款要求，
申請貸款卻依然被拒，原因可能就是負債太高。
那麼，如果負債過高，還能申請貸款嗎？

1.選擇低門檻的貸款機構
相對來說，銀行貸款條件比較嚴苛，
所以負債過高在多數銀行面前都是不能碰觸的警戒線，
如果借款人的個人資產負債率高於50％（具體視銀行而定），
可能就會面臨拒貸的結果。如果在銀行申請被拒，
又恰好急需用錢，那只能放棄高門檻的銀行，
轉向民間貸款公司。因為民間貸款公司的貸款條件相對較低，
一般負債率在70％以內的都能接受。
不過民間貸款公司因為資金成本比銀行高，所以利率一般也會比銀行高。

2.選擇抵押貸款
如果借款人有資產，可以嘗試抵押貸款，
有抵押物可以使貸款更容易獲得核准。
在負債過高的情況下，建議借款人儘量選擇估值較高的抵押物去申請貸款，
比如房子、車子等，抵押物的價值越高，能夠申請到的額度也更大，
而且利息相對較低。

3.降低負債比
可以詳細分析負債比過高的原因，如果負債部分多為信用卡帳單導致，
可以對帳單進行分期。假如本月消費了10萬元，辦理了12個月分期還款，
那麼每個月的負債大概是8千元，負債比自然就變低了。
或是辦理整合負債，降低您債務的利率。

根據現實情況來看，負債過高的確是貸款過程中比較難解決的問題。
雖然不至於無法辦理，但是過程肯定相當曲折。
建議:個人負債率最好可控制在30-40%左右，
這樣個人的生活品質才不會受到影響，而一旦負債比過高，
家庭生活也將變得非常拮据。所以我們一定要做好個人財務規劃，
理性消費及時還款，避免陷入財務危機中。

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什麼情況下可以辦理整合負債?

「本金均攤」與「本息均攤」該如何分辨?

   
「本金均攤」與「本息均攤」是常見的兩種房貸方案。
專有名詞對內行人來說很方便，對外行人來說非常困擾，
每個字都認得，但合在一起就不了解其中意義了。
某種程度就像不喜歡數學的人看到方程式一樣。
我們用個小故事來解釋：

大雄鼓起勇氣往女孩的座位走去。
第一眼見到她，大雄呼吸困難，腦袋一片空白。
之後他天天去咖啡廳，像約好似地，女孩總是坐在那兒看書。

今天，大雄決定付諸行動。
「不好意思我忘記帶錢，可以跟妳借 100 元買咖啡嗎？」

女孩的眼神停在阿雄臉上。大雄被看得有些不自在，
趁還沒忘記前，說出準備好的台詞...

「我提議分 5 天還，每天計息 10%。妳不介意的話，
我想使用『本金均攤』。」
女孩手中是本關於房貸的書，因為這樣，大雄才想了這套搭訕台詞。
女孩嘴角微微上揚，像得到了嘉許，受到鼓勵的大雄又說
「『本金均攤』每天除了支付利息外，再還固定本金。
因此到明天，本金是 100 元，
我還妳 (本金 20 元+利息 100×0.1 元)=30 元。
後天，本金剩 80 元，因此 我再還 (20+80×0.1)=28 元，
依此類推，總計得還 130 元。」

「如果我要你採用『本息均攤』呢？」
女孩開口。大雄在心底振臂疾呼，女孩居然主動跟他說話了！

「『本息均攤』是每天連本帶利，支付一筆固定金額。
因此起初利息較高，本金只能還比較少……」
本息均攤的計算公式很複雜，還好大雄早算過了，他假裝思考了幾秒
「我每天還 26.4 元。總計 5 天還 132 元。」
「蠻厲害的嘛。」
女孩笑著從皮夾中抽出一百元。                後續故事想自行想像...


簡單來說，如果您希望趕快償還本金、少付利息應該選擇本金均攤。
而想降低每個月還款壓力則要選擇本息均攤，
但是總結下來本息均攤要付的總利息會比較高。

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如果房屋貸款有繳款困難，該怎麼辦?
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房屋貸款的種類，您知道嗎?

萬一負債太多，該怎麼辦？

 
倘若您付不出錢，主動打電話給發卡行，
信用卡公司會樂意配合，安排對你有好處的償債計畫。

與發卡行合作
別害怕和您的發卡行合作擬定償債的計畫。
您可以向他們提出計畫，或許每月償還同等的金額給每個發卡行，
或是還多一些錢給收取最高利息的發卡行。

第一步是打電話給每個發卡行
告訴他們，你會全部清償債務，但需要寬限一些時日。
說明你的問題，讓他們知道你已設法減少開銷；提出你的計畫，請他們配合。
大多數發卡行都樂於幫忙，他們想要回收債務，
因此他們願意配合真心想要脫離負債的人。
為了留下書面紀錄，寄給每個發卡行一封信，陳述你們討論的細節。
可以的話，在信中附上還款，即便是小額款項也可證明您是真的要還清所有債務。
(但是並非所有的發卡行都歡迎你的來電，但是您要堅持下去，
不要發脾氣，要講道理，要有妥協的心理準備。)

減少債務的方法
提供您以下方法：

延展貸款 :
寬限某些時間來償還一筆款項，有些發卡行在這段期間不會要求還款，
有的可能要求部份還款，或者要求您支付利息或服務費。
修改貸款 :
放款人或許願意放寬貸款條件，減少每月償還的金額。
您可能要多付一些利息，但減少還款可能幫您準時還錢。
轉貸 :
轉貸是一筆新貸款，而不只是修改貸款內容，
新貸款會有新的償還時程與新利率，以反映目前的利率。
整合貸款 :
新的每月還款將低於您現在支付的總額，
可以達到改變負債科目以及降低利率、月付金的目的還不致於影響信用。
不動產透支貸款：

若您是房屋持有人，您的債權人會將您的房子作擔保並延展您的貸款額度，
這種貸款通常會有較低的利率且貸款利息通常可以扣稅，
但請特別小心，一旦您借款太多，您可能會失去您的房屋。

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20年的老房子還能貸款嗎?

有什麼辦法可以提升貸款額度?

 
很多借款人被「額度不夠」困擾，雖然貸款申請順利通過了，
但額度不夠，還是不能解決自己的資金難題。
那麼，有什麼辦法可以提升貸款額度嗎？
來，跟著小編一起來看看。

1.良好的徵信是關鍵
「好借好還，再借不難」，其實說的就是徵信問題。
如果你在使用信用卡或者貸款方面，能保持良好的還款記錄，
信用報告無污點，那麼你的貸款額度就有可能不斷提升。
2.有價值的資產很重要
為什麼抵押貸款比無抵押貸款要好申請？
很簡單，即便借款人還不上，貸款機構也可以拍賣你的抵押物。
但是無抵押貸款純靠個人信用，還不上錢的風險較大，
所以額度肯定不會太高，但是如果你能提供房產、
車子等有價值的資產證明，
那貸款機構會認為你的還款能力較高，自然會提高你的貸款額度。
3.穩定的銀行流水不能少
銀行流水時斷時續，有的時候幾個月都不見有收入，
那麼你的貸款額度自然高不了。想提升貸款額度，
就要保持穩定的銀行流水，哪怕沒有工作沒有收入了，
也要想辦法每個月固定時間存入一筆錢，
讓流水保持穩定，讓貸款機構看到你的還款實力。
4.循環貸款挺管用
有一個非常直接的辦法，那就是循環貸款。
也就是說，你在這家貸款機構申請貸款之後，
保持按時足額還款，還清貸款后，再次在這家機構申請貸款，
循環幾次，你會累積到良好的信用記錄，
那麼這家機構會給你提升你的貸款額度。
(當然，在別的貸款機構申請貸款時，你的信用記錄也會被審核，
你通過循環貸款累積的信用記錄也會幫你提升貸款額度。)
5.優質的職業身份會加碼
如果你申請的是銀行貸款，那你的職業會直接影響你的貸款額度。
如果你是公務員、國企員工、律師、教師等行業的貸款客戶，
那麼你就會成為銀行眼裡的「優質客戶」，自然可貸額度比較高。

而且，優質的職業身份也可以讓你的貸款審批更加容易，
還有可能獲得較低的利率。
值得一提的是，如果你本人職業沒什麼亮點，
但你的配偶職業屬於銀行「優質客戶」里的某一種，
那你也可以亮出這個砝碼，你的貸款額度也會提高。

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存摺記錄會影響貸款嗎?
小額貸款，銀行VS.民間貸款有何差別?
想要貸款，那您一定要了解貸款迷思